IL MUTUO

Per mutuo si intende il prestito di una somma di denaro da restituire, generalmente attraverso rate mensili, entro una determinata scadenza. Il mutuo più tipico è quello richiesto per acquistare o restaurare un immobile.

Facciamo l’esempio dell’acquisto di una casa.

QUANTI SOLDI POSSIAMO CHIEDERE PER ACQUISTARE UNA CASA?

La cifra mutuata sarà concessa sulla base della vostra capacità di reddito e del valore dell’immobile.

Il valore, in questo caso, non è quello d’acquisto, ma viene determinato da una perizia. La banca affida ad un perito tecnico l’incarico di stimare il valore del bene acquistato perché questo costituisce la garanzia – ipotecaria – del mutuo concesso

QUALI SONO I PASSAGGI PER OTTENERE UN MUTUO?

Innanzitutto, è bene sapere che è importante avere già un ammontare di liquidità disponibile: la banca difficilmente finanzia il 100% dell’importo.

Poi, la prima cosa è l’istruttoria, cioè la valutazione iniziale che la banca fa, acquisendo tutti i documenti e le informazioni per verificare la possibilità di proseguire con la richiesta di mutuo.

CI SONO ALTRI COSTI LEGATI AL FINANZIAMENTO?

Per non avere spiacevoli sorprese e sostenere costi elevati, è necessario esaminare e comparare una serie di oneri che si chiamano “accessori” e che incidono sul tasso finale.

I principali sono le spese di perizia e di istruttoria (in genere sono una percentuale dell’ammontare del mutuo).

Poi ci sono le assicurazioni obbligatorie contro il rischio di incendio/scoppio dell’immobile o morte del mutuatario. Infine le spese notarili.

CHE TIPO DI MUTUO È CONSIGLIABILE?

Dipende, alla fine la scelta è del cliente. Il bancario può solo dare tutti gli elementi per decidere in maniera consapevole.

È importante sapere che è necessario stabilire la durata e la rata sostenibile per il rimborso del prestito, ovvero il piano di ammortamento. Tutto questo al netto di eventuali ulteriori impegni finanziari.

Se non basta il reddito disponibile, la banca può chiedere altre garanzie, dette accessorie.

Una volta scelto il tasso, il bancario può aiutarvi a simulare diversi piani di ammortamento per valutare l’alternativa migliore.

COME FUNZIONANO I TASSI?

Ci sono varie soluzioni, in funzione delle previsioni di tasso nei prossimi anni e alla durata del mutuo.

C’è quello fisso che rimane tale per tutto il contratto di mutuo.

C’è quello variabile che è legato all’Euribor, cioè il tasso di riferimento della BCE.

Infine quello misto che può essere variato a scadenze determinate stabilite nel contratto.

Poi ci sono i cosiddetti mutui con cap (cioè a tasso variabile con un limite massimo predeterminato) e quelli con tasso bilanciato (componente fissa + variabile).

QUAL’È LA DURATA DEL MUTUO?

Quello dipende da voi e dalla sostenibilità della rata. Incide anche l’età di chi richiede il finanziamento. In genere la durata varia da 5 a 30 anni.

SE NEL CORSO DEL MUTUO DOVESSIMO CAMBIARE BANCA?

Si chiama surroga, si può fare tranquillamente e in maniera gratuita.

CI SONO DELLE AGEVOLAZIONI PER ACQUISTO PRIMA CASA E PER GIOVANI?

Sì, certo, ma variano secondo la banca e le leggi in corso che spesso stabiliscono dei bonus.